Finanzen im Alter – wie es sich finanziell auf die Rente vorbereiten lässt

Alters- und Hinterlassenenversicherung und die Pensionskasse des Arbeitgebers – Diese Möglichkeiten der Altersvorsorge sind im Hinblick auf die Zukunft kein sicheres Polster mehr. Seit dem Votum gegen die Rentenreform aus dem Jahre 2017 ergeben sich bei langfristigem Blickwinkel Fragen nach dem Bestand des AHV-Fonds. Angesichts der Ungewissheit über das früher global vielgelobte Schweizer Rentensystem und der Tatsache, dass es für eine gute Altersvorsorge ohnehin mehr braucht als die obligatorische Vorsorge, spielt die Selbstvorsorge eine zunehmend wichtige Rolle. Den Schlüssel zu einer erfolgreichen Selbstvorsorge bilden eine Optimierung der persönlichen Finanzen möglichst früh vor dem Rentenalter und die anschliessend passende Wahl des Vorsorgeprodukts.

Regelmässige Optimierungen der persönlichen Finanzen

Neben einer langfristig orientierten Altersvorsorge sind regelmässige finanzielle Pflichten zu beachten und neu zu bewerten. Es gilt dabei: Je stärker vor der Rente auf Optimierungspotenziale geachtet wird, umso mehr Geld lässt sich ansparen und in die Altersvorsorge investieren.

Man nehme als Beispiel einen beliebigen Kredit, der zu einem beliebigen Zeitpunkt aufgenommen wurde. Dieser Kredit wurde zum Zeitpunkt des Antrags womöglich zu den günstigsten Konditionen abgeschlossen. Aber Zinsen ändern sich im Laufe der Zeit. Unter Umständen lohnt sich eine Umschuldung zu einem anderen Anbieter. Durch die Umschuldung werden die Zinsen je nach Marktlage um einen gewissen Prozentbruchteil gesenkt. Auf eine mehrjährige Restlaufzeit des Kredits und eine möglichst hohe Darlehenssumme bezogen, lässt sich einiges an Geld sparen. Im Falle einer Anschlussfinanzierung für Immobilien ergeben sich besonders grosse Potentiale für Einsparungen.

Finanzielle Segmente mit Optimierungspotentialen

Abgesehen von der Optimierung laufender Kredite sind Prüfungen anderer finanzieller Segmente im Privat- sowie Berufsleben vorteilhaft:

• Versicherungen: Die Menge an Versicherungen steigt in der Regel mit dem Alter. Optimalerweise erfolgt eine Beratung durch einen unabhängigen und / oder digitalen Versicherungsmakler. So werden die Verträge zu den gewünschten Leistungen mit den attraktivsten Konditionen abgeschlossen.
• Abonnements, Verträge und Kündigungsfristen: Bevor Verträge und Abonnements abgeschlossen werden, macht sich die gründliche Überlegung um deren Nutzung bezahlt. Unnötige Abonnements werden durch die Wahrnehmung von Probezeiten meistens verhindert. Sollte ein Vertrag abgeschlossen sein, so ist eine Übersicht über die Kündigungsfristen notwendig. Dadurch wird automatischen Vertragsverlängerungen vorgebeugt.
• Familie: In einer Familie ist die Kostenstruktur möglichst transparent zu regeln. Vor Käufen sind Absprachen zu treffen, um Lebensmittelüberfluss zu verhindern. Dadurch, dass bestimmten Dingen (z. B. Kleidung für Kinder, Freizeitvertreib) feste Budgets zugeordnet werden, wird mit finanziellen Mitteln rationaler vorgegangen, was hohen Kosten entgegenwirkt.

Durch Ersparnisse wie diese und eine klare Struktur werden jeden Monat mindestens zweistellige Beträge angespart. Jährlich sind es schon dreistellige, meist jedoch vierstellige Beträge. Das Potential nach oben ist für die Ersparnisse zwar durch das eigene Einkommen begrenzt, aber es bestehen für jede individuelle Situation Möglichkeiten zum Sparen. Erst durch das Sparen und die Verfügbarkeit von Geldbeträgen kann für das Alter attraktiv zusätzlich zum sonstigen Versicherungsschutz vorgesorgt werden.

Zusätzlicher Verdienst für mehr Ersparnisse

Zusatzverdienste erfolgen insbesondere auf digitalem Wege unkompliziert und flexibel. Bei geringem Aufwand wird Geld zum langfristigen Sparen verdient.

Ein Zusatzverdienst sichert Möglichkeiten zum Sparen, weil höhere Beträge zur Geldanlage vorhanden sind. Beim Zusatzverdienst lohnt ein Blick über die starren klassischen Nebenjobs hinaus:

• Produkttester
• Studienteilnehmer
• Mikrojobs im Internet
• Aktivität als Kleinunternehmer
• Blut- und Plasmaspende

Die Verfügbarkeit an schnellen und einfachen Verdienstmöglichkeiten ist gross und nicht immer klar als Job einzustufen. So wird bereits bei minimalem Aufwand in Form von Plasmaspenden eine monatlich mindestens zweistellige steuerfreie Ersparnis erzielt, die sich langfristig gewinnbringend und renditestark zur Altersvorsorge anlegen lässt.

Verschiedene Vorsorgeprodukte stehen zur Debatte

Die aktuelle Situation an den Börsen war ein Argument für die Skeptiker, was Altersvorsorgen über Wertpapiere anbelangt. Hohe Verluste in den vergangenen Monaten unterstrichen den spekulativen Charakter der Altersvorsorgen, die auf Wertpapieren basieren. Die Erholung der Nachmonate mit positivem Blick in die Zukunft und die bisherige Geschichte haben jedoch gelehrt, dass sich Wirtschaften erholen. Bei einer langfristigen Geldanlage über mehrere Jahre oder Jahrzehnte ist bei der richtigen Wahl der Wertpapiere das eigene Geld renditestark und vergleichsweise sicher angelegt. Des Weiteren existiert mit der Geldanlage in Immobilien und Gold weitere Optionen zur Altersvorsorge.

Immobilien und Gold bringen höheren Aufwand mit sich

Die Behauptung der krisensicheren Geldanlage in Immobilien und Gold wurde in der Vergangenheit des Öfteren widerlegt. Immobilienblasen und Wertschwankungen des Goldes machten die vermeintlich so sicheren Anlagetypen zu ungewissen Posten in der Zukunftsplanung. Das Immobiliengeschäft macht Wohnungen und Häuser in der Schweiz attraktiv, aber die steigenden Preise machen es schwierig, im Wettbieten um das begehrte Betongold mitzuhalten. Zudem ist das Geld in einer Immobilie gebunden und nicht direkt verfügbar, wenn es benötigt wird.

Anders verhält es sich beim Gold, das ohne Probleme jederzeit zum gängigen Marktpreis an eine Bank veräussert werden kann. Eine gewisse Liquidität ist vorhanden, der Lageraufwand beim Gold wird insbesondere bei grösseren Mengen hoch. Zudem entsteht ein Sicherheitsaufwand.

Steuerliche begünstigte Vorsorgefonds

Steuerlich begünstigte Vorsorgefonds als Teil der Säule 3a im Schweizer Drei-Säulen-System bieten die langfristig besten Konditionen zur Vorsorge fürs Rentenalter.

Die Säule 3a ist eine gebundene Vorsorge. Hierunter fallen steuerlich begünstigte Vorsorgefonds als eine der im Hinblick auf die Rendite aussichtsreichsten finanziellen Vorbereitungen fürs Rentenalter. Entsprechende Vorsorgen bei Schweizer Bankstiftungen und Schweizer Versicherungsgesellschaften ermöglichen es, in Wertpapiere zu investieren, ohne das Depot selbst zu managen. Gute Vorsorgefonds zeichnen sich durch ein breit bestücktes Portfolio an Wertpapieren aus, weil durch eine breite Streuung auf mehrere Wertpapiere das Risiko für Verluste gemindert wird.

Eine hohe Nachfrage verzeichnen zurzeit die ETF-basierten Vorsorgefonds. ETFs sind eine spezielle Art der Aktienfonds, die geringe Ausgabeaufschläge und geringe laufende Kosten aufweisen. Zudem kann die Performance des Marktes adäquat abgebildet werden, was auf lange Sicht die Renditeaussichten steigert und die Risiken der Geldanlage mindert. Aufgrund der steuerlichen Begünstigung lassen sich die Sparmassnahmen steuerlich absetzen, was den persönlichen Steuersatz mindert.